Bien gérer son épargne une fois à la retraite

Voici l'essentiel pour y voir clair

À la retraite, la question n'est plus seulement d'épargner, mais de répartir votre argent de façon optimale entre objectifs de préservation du capital (ex : fonds monétaires) et de performance (ex : actions). Car même à la retraite, conserver toute votre épargne sur des supports pas ou peu rémunérateurs vous expose à une perte progressive de pouvoir d'achat en raison de l’inflation.

Par exemple, certains plans d’épargne retraite (PER) proposent une gestion pilotée qui ajuste automatiquement l’équilibre entre placements à faible risque pour les besoins à court et moyen termes et investissements plus dynamiques pour l’épargne de long terme.

La façon de retirer votre épargne dépend avant tout de vos projets. Plusieurs options existent, en fonction de vos besoins.

• Pour se créer un revenu régulier en complément de votre pension : la rente viagère verse un revenu fixe garanti à vie. Elle a toutefois une contrepartie importante : en choisissant cette option, on cède la propriété du capital, qui ne pourra plus être transmis. Certains contrats d'assurance vie permettent également de programmer des retraits automatiques réguliers, la mensualisation des rachats, qui reproduisent l'effet d'un revenu complémentaire tout en conservant la pleine propriété du capital. Cependant il est important de garder en tête que cette solution ne garantit pas un revenu complémentaire à vie.

   

• Pour financer un projet précis : achat immobilier, travaux, aide à un proche, nouveau départ… il est possible de récupérer votre capital en une ou plusieurs fois, au rythme de vos projets et besoins. Il faut toutefois garder en tête que la fiscalité lors des retraits est propre à chaque enveloppe et que les étaler dans le temps est souvent plus avantageux.

Transmettre ce que l'on a construit à ceux qui comptent, c'est souvent l'une des motivations premières de l'épargne. En France, plusieurs outils permettent de préparer cette transmission selon ses souhaits.

• L'assurance vie est l’une des enveloppes les plus adaptées : les sommes transmises bénéficient d'une fiscalité très avantageuse, jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire pour les primes versées avant 70 ans, en dehors des règles classiques de succession.

   

• La donation permet de transmettre de son vivant. Les abattements fiscaux se renouvellent tous les quinze ans, jusqu'à 100 000 € par parent et par enfant, ce qui en fait un levier efficace sur le long terme.

   

• Un testament donne la liberté d'organiser le partage de ses biens selon ses propres souhaits, dans le respect de la loi. Le faire rédiger devant notaire lui confère toute sa valeur juridique et évite d’éventuels différends lors de la succession.

* Le mandat de protection future permet de désigner à l'avance une personne de confiance pour gérer ses biens si l'on n'est plus en mesure de le faire soi-même. Établi devant notaire, c'est un outil simple pour garder la main sur son patrimoine, quoi qu'il arrive.

* La clause bénéficiaire d'un contrat d'assurance vie mérite d'être relue régulièrement. Un changement de situation familiale peut la rendre obsolète sans qu'on s'en aperçoive, mieux vaut s'assurer qu'elle reflète toujours ses souhaits.